复活的不只是软件智能代还，还有人工代还模式。知情人士向「支付百科」透露，此前监管对智能代还采取坚决打击的态度，代还行业便开拓了人工代还模式。人工代还是代还人垫资，向持卡人的信用卡里转钱，持卡人重新获得信用额度之后马上通过消费的方式将这笔钱刷还给代还人。

然后持卡人按照约定给代还人一定的服务费。 虽然代还手续费在一些急需还款的持卡人来说并不高，但是也隐藏着不小的风险，特别是个人数据等隐私安全问题。「支付百科」此前曾报道过：“叮咚智还”、“养提还”等智能代还软件通过虚假交易的方式坑害用户的信用卡。 

复活只是回光返照

 受疫情影响，部分用户会暂时失去收入来源，这也将导致其面临信用卡无法按时还款等问题。

信用卡的免息期是有限的，一旦超过相应天数，不仅会产生利息，还会造成征信污点。 多家银行虽然宣布了信用卡可以延期还款并免收违约金的政策，但这些政策涵盖的用户多为参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及确诊患者、疑似人员等重点疫区人员。

这也就是说，大多数信用卡用户仍需在还款日按时还款。 违规代还嗅到现阶段的商机，欲重新返回舞台，然而监管对其一直保持强压态度。 去年11月份，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求立即关停信用卡违规代还业务。

 通知中要求，收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作，还吧、转转科技等代还平台主动关闭。这意味着，在去年信用卡违规代还行业就经历了一次生死。 随后，一则与信用卡代还业务相关的案件宣判，6名人员因违规进行信用卡代还被判刑。

此6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计超1.8亿元。 

按照监管规定，信用卡违规代还是指利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息，以虚构交易的方式进行循环还款。

目前市场上的代还软件比较混乱，多款信用卡代还软件被曝出无法到账、无法提现等恶性问题，并且在其背后运营的公司，大部分既没有支付牌照，又逃避了相关部门的监管。 

对于违规代还问题，业内人士向「支付百科」表示，目前信用卡代还APP发展迅速，但也存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险，需要更规范的政策和更严格的监管措施。