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谈南非实时转账之痛

发布日期:2022-07-26 13:13    点击次数:163

实时转账对中国人来说早已不陌生,无论是银行App还是微信支付宝在5万人民币以内都可以实时到账,其背后是“网上支付跨行清算系统(又称超级网银)”,该系统于2010年8月30日上线运行。一定程度上来说,实时转账功能是移动支付的一个基础,毕竟如果从银行转到到钱包(支付宝或微信),你希望是能在转账成功后就看到这笔钱,而不是等半小时甚至第二天才能用。

南非的银行账户普及率还是很高的,这个数字在2018年就到达了80%,然而实时转账却并不普及。南非算是较早一批引入实时转账的国家了,早在2006年就上线了RTC(Real-Time Clearing,实时清算),然而2018年也只有2%的交易量走了RTC。

限制RTC的主要原因是场景有限和价格太高:1)使用场景基本仅限银行,也就是说用户只有在网上银行或手机银行才能发起实时转账操作;2)价格非常高,以FNB银行为例,一笔RTC转账需要45兰特(约20人民币)。一些大银行提供RTC接口,但单笔交易的成本同样高达45兰特(Standard Bank)。

德勤在2018年末的一份研究报告显示,63.6%的受访者表示南非的支付系统已经落后了。不和发达国家或和中国比较,就拿同在非洲大陆的尼日利亚来说,NIBSS(Nigeria Inter-Bank Settlement System)的NIP(NIBSS Instant Payments)在2011年上线,截止2018年,其交易量占比32%(增长79%),交易额占比高达58%(增长43%)。收费也非常亲民,自2020年1月1日起,收费最高为50奈拉(近1人民币),第三方系统集成的话成本会更低,比如5奈拉。

南非的同行转账基本在几分钟内完成,RTC主要用于跨行转账(60秒内到账),尽管交易量很小(占比2%),但增加很快,2018年交易量增长61%,交易额增加34%。普通的跨行转账一般在第二个工作日到账。

此外,南非也并不是没有其他的实时到账的业务,在收单领域,南非创造性的实现了Instant EFT(Electric Funds Transfer)。商户通过网页或SMS等方式让客户登录网页,然后自动化填表后把资金从客户的银行账户转移到商户的账户。该服务的收费高达1.5%-2.5%。

基于Vision 2025,PASA(Payment Association South Africa)做了不少工作,比如分析对比了9个市场(澳大利亚、巴西、加拿大、欧盟、印度、墨西哥、尼日利亚、英国、美国),并在2019年实地考察了印度、泰国、中国、新加坡,从中学到很多。PASA在定义目标架构时引入了UPS(Unified Payment Service,统一支付服务)的概念,“实时”是其重要特性之一。PASA主导了一个“未来项目(Project Future)”来实现支付系统的现代化(modernization),建设一个“低成本、易用、实时”的支付平台。大体时间表如下,

在一切正常的情况下(比如不考虑当前新冠疫情的影响),在2021年Q2左右就可以使用RT-RPS(Real-Time Retail Payment System)了,路漫漫其修远兮,让我们敬请期待吧。